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□记者 袁婉君

长期以来，农金机构如何发展，一直是困扰业内的一大问题。很长一段时间，农金机构都是依靠模仿，走的是大机构的路子，没有形成自己的特色和经营模式。近年来，广大农金机构立足现实，主动选择了与国有大行、股份制银行不同的差异化经营模式，同时加大科技投资，科技对业务的支撑作用日益明显，农金机构逐步迈上业务发展的快车道。

错位竞争确立立行之本

面对大型银行在品牌、资金、科技、人员等方面形成的优势，农金机构如何找准自己的定位？广东五华农商银行面对竞争压力，主动避其锋芒，不与国有大行拼资本、利率、规模、科技等优势，而是发挥农信扎根地方60多年的人缘、地缘、网点和自主决策权优势，实施本土化、差异化竞争，走好小微金融差异化发展之路。浙江瓯海农商银行培养一批“懂行业、专业务、识风险”的小微金融服务团队，进一步探索创新“专业、批量、高速、数智”服务小微企业的新金融模式。差异化经营，错位竞争策略的确立很好地解决了农金机构的战略问题，为农金机构的长期健康发展提供了基本的遵循。

科技赋能赢得竞争优势

农村市场存在高度的信息不对称，要准确评估一笔授信的风险是很难的一件事。如果没有科技的赋能，农金机构可能会面临“三年大发展，三年大清收”的恶性循环，授信上的粗放经营，导致不良贷款的大幅提升，最终落得“贷也是死，不贷也是死”的尴尬境地。这方面，农金机构积极探索，依托科技手段找到一条新路子。浙江瑞安农商银行积极推进风控自动化，强化科技赋能，完善风险预警管理系统，建立贷前、贷中、贷后一站式查询、监测，以“机控”助力“人控”，支撑前中后批量化、工厂式作业。浙江平阳农商银行引入双轮风控平台，对授信准入设置了两个风控模块，即“省金综九维评级”和“360客户风险审核”。客户通过“扫码进件”提出授信申请后，平台会自动进行金综评级，对客户授信准入实施“第一轮风险评估”；客户经理尽调后，经客户授权，360客户风控系统将结合行内外系统及现场尽调数据，对客户授信准入实施“第二轮风险评估”，有效解决“能不能贷”问题。目前，该行客户经理人均管贷户数超800户，双轮风控平台很好地解决了以人工为主的服务模式管贷多、外拓难、效率低的弊端，通过数字赋能、流程再造，提高了工作效率和服务质量。

产服创新描绘未来图景

农金机构中的佼佼者，尝到了差异化经营和科技赋能带来的利好，积极加大了产品创新和服务提升的步伐，因为他们深知唯有不断进行产品和服务创新，才能永葆经营活力，才能实现高质量发展的宏伟蓝图。浙江瓯海农商银行基于浙江农商联合银行的交易银行轻渠道、厚中台服务能力，以企业互联APP（网银）全新对公渠道为主要触达点，为企业提供浙企智管经营工具，具体包括账户管理、支付结算、财资宝、票据宝、供链宝、收付宝、贸融宝、云人事、云财务、云薪酬、云法务、国际结算、跨境金融等20余项综合的“金融+非金融”产品和服务，极大提升了客户的黏性。河北邢台农商银行积极开发适用乡村振兴发展需求的金融产品，打造特色信贷业务品牌，在继续推动“农贷宝”“商贷宝”等“宝”系列产品的基础上，针对小微企业、个体工商户及农户，特别研发“美丽乡村贷”信贷特色产品，用足用好支农优惠政策，以优惠利率服务“三农”产业，降低客户融资成本，提升乡村振兴金融服务效率。

近年来，小微金融面临的外部环境发生了深刻变化，农村信用社、农商银行面临着前所未有的机遇和挑战，面对不断变化的经营环境，农金机构唯有“以变应变”，突出自身优势，坚持差异化经营和错位竞争，加大科技赋能力度，不断推进产品、服务创新，才能走出一条新路，驶上健康发展的快车道。